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引导金融科技创新规范发展

导读:金融科技的创新正持续加快,在推动金融业创新发展的同时,也面临着法律合规、技术固有风险和技术创新垄断等挑战

作者|俞勇 郑鸿「广东粤财投资控股有限公司,俞勇系首席风险官」

文章|《中国金融》2021年第4期

金融科技逐渐步入规范化发展阶段

2020年12月召开的中央经济工作会议,恰逢“十三五”收官、“十四五”开局的关键时间节点,明确强调国家支持企业创新发展,将创造更好的市场竞争环境,激发企业的创新创造活力。同时,要求加强规制,防范风险;金融创新必须在审慎监管的前提下进行,坚决反对垄断和不正当竞争行为。其中,金融科技创新是监管机构、金融机构的重点研究对象。

金融稳定理事会(FSB)对金融科技的界定是,由大数据、区块链、云计算、人工智能等新技术带动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。中国人民银行《金融科技发展规划(2019-2021年)》对于金融科技的界定是,技术驱动的金融创新。这两种界定均直指金融科技的本质特征——创新,该创新主要指由科技驱动在金融方面的创新。创新具有两面性:一方面,创新是事物可持续发展的动力,甚至可以促进事物的跳跃性发展;另一方面,创新可能对事物原有发展体系带来不稳定因素,甚至造成毁灭性的打击。金融科技在重塑金融业态的同时,对现有金融体系具有颠覆性,若引导不好,将给金融体系带来巨大的负面影响。

我国金融科技发展如火如荼,也正在逐步进入规范化发展阶段。一方面,我国鼓励金融科技的发展创新。2019年《金融科技发展规划(2019—2021年)》正式出台,2020年“监管沙盒”、数字货币等正式试点,直销银行、消费金融公司等创新型金融机构加速获批。2020年我国金融机构的技术总投入达1981.6亿元,其中金融科技投入达到413.7亿元,同比增长14%;目前至少12家银行系金融科技子公司成立,金融机构与科技公司的合作正日趋普遍化。金融机构和科技公司已成为金融科技创新的重要推动主体。另一方面,我国监管部门正加快引导金融科技的规范化发展。《个人金融信息保护技术规范》《金融控股公司监督管理试行办法》《互联网保险业务监管办法》等相关监管办法相继出台实施,行业加快步入规范发展期。

金融科技创新的困境

我国金融科技在经历快速发展期后,其创新正严重依赖于数据、应用场景、监管政策的包容等,而这些将导致金融科技的创新面临新的困境。

金融科技创新严重依赖数据。目前金融科技的创新以应用创新为主,主要依托的是数据,数据已成为金融科技创新的核心。金融机构业务模式、技术应用、产品服务、风险管控等是否要改变和创新,均以这些模式、技术和产品等的运行现状作为基础判断,再结合整个行业发展现状及技术的成熟情况等进行综合研判,这些最终均以数据呈现。多数金融机构金融科技应用的一个痛点是缺乏数据,需花费较多财力、物力和时间进行数据治理,以推进金融科技的应用。2020年5月《中共中央  国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》发布,明确数据是五大生产要素之一,并提出加强数据整合和安全保护。《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》也提出,打通金融业数据融合应用通道,破除不同金融业态的数据壁垒,化解信息孤岛。这些政策其实已指明,数据是技术应用的基础,也是金融科技创新的核心。国家近两年对数据的管控逐步强化,并研究制定相关法律法规,这也在一定程度上说明数据的重要性。金融科技公司正构建起以电商平台积累数据的金融科技创新体系,其创新驱动力主要来源于积累的数据。

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